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卡在新政的购房者:放弃还是借钱买房?

2017.03.24

北京今年的春天格外阴冷潮湿,3月17日下午,江小鱼早早跟单位请了假,他要去看房。


这已经是他这个月看的第12套房子了,他暗暗决定,如果问题不大,就立马签约,房主变卦涨价的事,他这段时间经历了太多次。


江小鱼看上了海淀区小南庄社区,老破小都不重要,重要的是万泉小学。虽然早几年他贷款在昌平区回龙观买了房,江小鱼也在这房子里结婚生子,但眼看孩子马上要上小学,才发现回龙观里并没有让他们满意的小学,为了孩子的教育质量,夫妻俩一商量决定再咬咬牙,把回龙观的房子卖了换学区房。


房主刚见到江小鱼,还没等他开口,就说“600万,一分钱不能少!”江小鱼没吭声,先在屋里转了两圈,仔仔细细地观察起来。期间,房产中介的人走到门外,接了个电话。


江小鱼跟房主说“行吧,等中介的人回来,我们看看怎么付个定金,签个合同”。


等待的时间大概有五分钟,中介推门回来了,“江哥,北京的购房政策变了,你可能买不了这房了!” 


3月17日下午,北京出台了更严厉的限购政策:居民家庭名下在本市已拥有1套住房,以及在本市无住房但有商业性住房贷款记录或公积金住房贷款记录的,购买普通自住房的首付款比例不低于60%,购买非普通自住房的首付款比例不低于80%。


江小鱼一声不吭的只能先回家了,他要好好思考一下。到底是放弃还是再借钱,江小鱼不知道接下来该怎么办。


按照新政,这套600万的房,江小鱼要拿出480万的首付。这还不包括税费、中介费等其他支出。他不知道去哪里找,那多出的首付款。而且,本来已经决定买回龙观房子的买家也因为政策,晚上跟他说要再考虑和观望一下。


江小鱼显得有些绝望,其原因有三:一是原来准备的300多万元的首付中除了结余的卖房款还有20万元来自于亲戚朋友的借款;二是这几年家里存款加起来还不足30万,就算全部用于购买这套55平米总价600万元的房屋,再需要再借150万元对他来说压力不小;三是回龙观的房子现在重新寻找买家,能否卖出个好价钱还是个问题。


江小鱼的买房经历,并不是个案。


楼市长期演绎着财富效应,使得家庭的增量资金依然会青睐楼市。通常我们身边最典型的例子,大概就是那批5、6年前,硬着头皮也要向亲戚朋友借钱买房的人。如今的他们,显然已经成为“人生赢家”。


虽然从小父母就教育我们要过量入为出的生活,轻易不要举债借钱,殊不知在买房这件事上,还就得借钱,特别是找银行借钱。信用贷款、抵押贷款、担保贷款甚至互联网金融借贷平台的有效利用也都为“以小博大”的财富创造提供了可能。比如借贷宝上找好友借20万,信用贷款、抵押贷款、担保贷款各种渠道都利用上,大概能凑出大概80万到150万。

而且,首付比例提高了,贷款买房还月供的压力就小很多了,有人测算过,表面上20年等额本息的房贷,其实真正供楼的时间只有前5年,一旦熬过去,后面供起来将会非常轻松,因为随着时间的推移你的收入不断在增加,人民币在不断贬值,两个作用相互叠加,10年后的月供数额与一开始相比就会显得微不足道,不到一开始压力的1/4、1/5,甚至更低。

像江小鱼这种情况,那就把房子的标准再降低些面积再小点,先暂时满足上学的需求,后面有能力了再去买改善型的大户型。


当然,更是要合理负债,评估好自己或者整个家庭的负债能力,虽然类似房贷、车贷、信用卡透支、融资融券、保单质押这样的负债,都属于合理的良性负债。随着金融创新的不断推进,可供我们借钱消费、借钱生财的渠道变得越来越多。但需要牢记的是,在硬币的另一面,借钱也可能同步放大风险,科学合理的负债也要特别注意以下几点:


第一,多借低利率的贷款。

借款通常是有成本的,无论是房屋按揭贷款还是消费类、信用类贷款还是借贷宝上朋友之间的个人借款,借款者都应结合自身的偿还能力及借贷成本进行比较,选择成本最优的工具。


第二,控制合理的借贷比例,保证还款的现金流充足。

无论是为了消费还是为了投资,借钱都要控制比例。如果过度“超前消费”或过度使用杠杆,不仅无法获得合理负债产生的正向效用,还可能因偿还能力不足而导致资金断裂或高额罚息,直接影响今后的生活。


第三,留足风险备用金,以确保不会直接影响到家庭和个人的基本正常生活。

   此外,借钱也要尽量借成本低的,那些高利贷你要小心。你应当适当的发掘其他的借贷方式,比如你可以通过互联网借贷平台借贷宝向父母、亲戚借得低息或无息的资金。可能会令你的借款成本大大降低。


再有,当你的负债变得庞大的时候,适当的偿还一部分负债本金,或者是借新还旧,能减少你的还息成本。

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