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违规用户玩“阴阳合同” 考验借贷宝的智慧

2017.04.11

在民间借贷流行这样一句话:“借钱容易,还钱难”。指的就是一旦中了高利贷的套路,借款人也就陷入万劫不复的境地。


在民间借贷中,利率超过银行同期贷款利率的4倍就被认为是高利贷。高利贷圈套多,陷阱多。签订合同时,贷款人把对方急着要钱的心理吃得死死的,给出的还款方案看着利息不高,期限也长,貌似划算。但只要有一次没还上,利滚利滚成雪球,就能把人压得喘不过气来。


据一名被高利贷追过的借款人透露,民间高利贷借款过程中还有很多“潜规则”,阴阳合同就是其中之一。所谓“阴阳合同”就是一真一假,比方讲,在真正的合同中,双方约定欠款30万元,而在另一份合同中,书面欠款额达到了150万元。如果未能及时归还30万元借款,则须归还数倍于实际借款的金额。“风控人员”称,这是行规。还会安慰你,这些做主要是怕你不还钱,他们有规矩做个形式,到时候你乖乖的还钱,不会真的问你要150万的。


30万的借款就这样滚成了150万。


此外,借款人实际借款5万元,但合同会写上10万元,这是一个惯例做法,目的是为了约束借贷人一旦出现逾期,就按10万元来计算本息。此类阴阳合同的存在也加重了民间借贷诉讼官司的复杂性。


近年来,随着互联网金融的发展,民间借贷中的阴阳合同也蔓延到网络平台上来。


阴阳合同有多狠?举个实例,媒体曾报道过的大学生小包,通过国内最大的民间借贷债权登记平台“借贷宝”联系上一名出借人,并通过QQ聊天工具将自己的身份证照片和其他信息发送给对方后。小包在“借贷宝”平台上与放款人签订了两笔共计1500元的借贷合同。第一份借贷合同显示,小包自即日起向出借人借款1000 元,利息按照年利率18%进行计算,借款时间为一个星期。第二份借贷合同的款项是500元,利率则为0。


按照两张借贷合同的内容,一周之后小包一共需要还款本息总计约1504元。按时还款就完事儿了,这没什么问题。但是事实上,小包拿到手的只有800元,一周之后却偿还1507元这到底是怎么回事呢?


事实上,小包一开始只是借款1000元,第二份借款合同中的500元0利率的借款,实际上只是放款人与小包把“押金”包装成合法借款的操作。按照双方私下约定,放款人将这500元通过借贷宝“出借”给小包,且要求小包将500元通过其他渠道(如支付宝、微信等)转账回来,作为1000元借款的“押金”。这500元一来一回,在平台上产生了500元借贷合同,而小包却没拿到钱。此外,除了以双方在借贷宝平台上约定的利率支付利息外,小包还按照出借人的要求,向其一次性支付借款额20%的利息。按照这样的操作,出借人将1500元出借给小包,小包随后将500元押金和200元利息用转账的方式转给出借人,而不是通过平台正规还款途径进行还款。根据双方的私下约定,如果小包一周之内无法偿还1000元借款,那么500元押金将不再退还给小包。与此同时,借贷宝上的两份借款合同都将违约,成为逾期债务。


  一周以后,小包无力偿还这1000元债务,却用类似的操作,又一次通过签署4000元的借款合同借到了1600元。就这样,在不到一个月的时间里,经过几轮“借新还旧”,小包借款所累积的债务就达到了近7万元,其中有近5万元的借贷合同实质是按放款人私下要求缴纳的押金,押金金额由所借款项的50%到200%不等。而此时小包真正借到手的款项还不到1万元。


类似小包这种债务明显就是高利贷们玩的数字游戏。在放款时,通过违规操作,制造出比实际借款金额更高的看起来合法的协议(阳合同),实际却和借款人在私下却有另一套约定(阴合同)。有时,他们还会先扣掉利息,也就是“砍头息”。比如借100万,月息3分放一年,先按36%的年利率扣掉36万,实际只给64万,到期却还是要还款100万。回头一算,赚来的利息36万,除上本金64万,实际年利率超过56%,可比约定的年利率高得多。

借来的钱,不用说利息是很高的,但借钱给你的人,绝对比你精明。他们知道利率超过36%是不受法律保护的,也知道大额的债权必须要用银行流水,那么操作办法就是,借10万,给你本金就8万或者7万5,但汇给你卡上是10万,再逼你去通过转账把那2万或者2万5要回来。


随着互联网金融的发展,高利贷们也与时俱进,不再逼你去ATM机转账取现了。记者调查发现,多位高利贷放贷人均把互联网借贷平台借贷宝作为操作平台,此前,这些放贷人主要通过支付宝等渠道进行放贷。“支付宝没有保障,借款的也有很多骗子,许多人钱一到账之后,立马就把出借人拉黑了。”一位放贷者称。


上述放贷者认为:“通过借贷宝放贷,资金有保障。”这些放贷者一般和借款人限定的周息是30%,采取阴阳合同的形式,通过借贷宝A P P标明借款金额和数量,而实际还款却通过线下进行。而在进行交易时,这些放贷者第一句通常是:“发一下你的借贷宝还款账户”。


经过媒体调查,高利贷往往伴随高风险,他们为了减少坏账,会充分利用网贷平台的功能,与借款人形成线上协议,达到一个“阴阳合同”的目的。换句话说,放裸条的高利贷者先是通过QQ群、网络搜索等完成交易,然后通过借贷宝作为自我保护的工具,防止他人拿借条骗贷。


虽然高利贷者握有借条,但出现逾期,相较于几千元的借款,要付出巨大的追债成本。正是看中网贷平台的征信、催收等相关服务,原本线下的高利贷者摇身一变成为了网贷平台的出借人。


法律专业人士认为,“阴阳合同”是一种违规行为,在给当事人带来“利益”的同时,也预示着风险。对中介责任承担与否,法律上要有证据证明中介参与了阴阳合同,才会有责任问题。


多数合规经营的平台也在致力抵抗高利贷,例如借贷宝平台上的借贷双方必须签订规范的借贷协议、按照国家规定对借款利率限定范围、有实名身份认证等一套风控措施。客观上,这对推动民间借贷市场走向规范化起到一定作用。但仍然难以完全排除有人滥用平台。


借贷宝是借贷居间方,借贷宝作为一家信息中介平台,只撮合借贷双方交易,通俗的讲,是为借贷双方提供了线上借贷记账功能,形成了线上具有法律效力的电子借贷协议也就是借条,本身并不进行放贷业务。


尽管如此,借贷宝在打击违法高利贷上仍然做了大量工作,自上线以来,借贷宝持续排查账户近百万个,对1600多个涉嫌风险交易账户进行了封禁处理。


借贷宝方面告诉记者,目前平台已进行全局风控额度调整,降低用户不理性借贷的风险空间,全面禁止了23岁以下大学生的借贷行为,并严格执行《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,筛查贷款平台的违规行为,尽到审查义务,及时屏蔽违规放贷人的信息和账号并提交公安部门。同时严厉惩戒公布裸照、散布隐私、跟踪、威胁等野蛮讨债行为,跟催收剥离,让“互联网+贷款”这一创新规范有序运营。


 “平台本身并不提供放贷服务,也不建议用户通过借贷宝与不认识的人进行借贷交易。借贷宝一直坚决抵制高利贷、不正常高收益和脱离平台的不规范交易等违规行为,但仍然有一些风险意识薄弱的用户陷入高利贷的圈套”。借贷宝相关人士表示,“如果用户通过线下协议致使实际借贷利率超过平台最高年利率24%的限定,借入方若提供有效证据,我们可以通过司法途径争取帮助其减免不合法的部分。”


业内人士认为,正是因为借贷宝的出现,让曾经普遍存在的民间借贷阳光化、规范化,且因为可追溯性的存在,抑制了曾经借贷黑户的违规行为。相对传统金融机构,乃至正在互联网金融领域开疆拓土的所有同行、对手,借贷宝最大的突破就是允许人们自由借贷——借款自定义、出借自负责——这实际是对所有用户进行了一次金融民主化的“技术赋权”。


互联网平台的责任一直是共享经济时代广泛争议的话题,借贷宝把它延伸到了金融领域。值得肯定的是,借贷宝的态度并非强调脱责,而是主动承担,为打击高利贷推出了多重举措。


纵观淘宝到滴滴,这样的平台都需要经历良币驱逐劣币的过程,从鱼目混杂到井然有序,对于金融公司而言,重点在于信用风险的防控,借贷宝从此前打击老赖到现在打击高利贷等违规交易,都是在净化平台环境,以创造一个更安全的交易平台。可以说,近来的媒体消息,对于借贷宝而言,并非完全坏事,或将加速这家网贷新星加速形成一个安全稳定的平台,进而成为行业标杆。


民间借贷本就藏污纳垢,借贷宝妄图以一己之力通过互联网将其标准化、规范化、阳光化,这个过程势必是吃力又沾惹一身浑水。政策上一句“风险自担”并不能解决平台的逾期问题,与各种失信者的斗争可能是网贷平台最艰巨的任务,因为其中有些人可能来自社会的最阴暗处。


非法高利贷仍然是难以拔除的行业毒瘤,它们将“生意”拓展到互联网平台,对平台和用户构成双重侵害,唯有监管机构与网贷行业形成协同机制,对非法高利贷进行共同打击,通过疏通引导,方能正本清源,才能让普惠金融真正惠及更多人。

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