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官方 | 关于借贷宝平台逾期管理费的说明

2017.03.09

文 | 借贷宝人人催

借贷宝平台(以下简称“平台”)自2015年8月8日上线运行以来,注册用户已逾1.1亿,交易十分活跃,每天有大量用户通过平台筹集到急需的资金,或者找到了优质安全的投资标的。
 
平台已发生的交易中,绝大多数用户按时偿还了本金和利息,但也有极少部分用户,因为对资金周转节奏估计不足等原因,到期未能足额偿还本金和利息。在逾期发生的情况下,根据借贷双方和平台共同签署的协议,平台将对逾期借款人进行催收,以保障出借方的利益;与此同时,平台将会对逾期借款人按约定计收逾期管理费,用于维持催收所需的开支。
 
关于上述逾期管理费的实施过程中用户关注的若干问题,本平台整理说明事项如下:

一、逾期管理费的合理性
借贷宝独创了熟人间单向匿名信用借款模式。在这种模式下,出借方无需借款方提供任何担保,仅凭借熟人间彼此的信用了解,即向借款方出借资金。而一旦借款方到期未能足额偿还本金和利息的,平台将提供持续的催收服务。
 
众所周知,信用借款相较于传统的担保类借款,在高效低成本方面具有无可比拟的优势,一直是小额借贷的最佳模式。但信用借款相较担保借款,也存在回收成本高周期长的缺点,即在发生违约的情况下,担保借款可以通过各种担保方式(例如抵押的房屋车辆、质押的股份等)迅速收回借款本金,而信用借款需要对债务人进行持续不间断的还款催促,由此将会产生大量的时间、人力和管理成本。
 
正因为如此,无论是国际上还是国内,所有金融机构一直以来在信用借款领域均不约而同地采取了大幅提高违约成本的方式。以银行信用卡为例,具体措施包括:(1)计收高额的违约金(滞纳金),(2)生成让人寸步难行的不良信用记录,(3)提起民事诉讼,(4)追究刑事责任等。
 
只有通过上述措施,才可能保障信用借款中出借方资金的安全收回。因此,逾期管理费并非借贷宝一家独创,而是信用借款与生俱来的回收成本高的特点形成的国际国内通行惯例。
 
另外,平台采取向逾期后的债务人收取逾期管理费的机制,也是信用借款中同时保护出借方和借款方利益的最优模式:对出借方而言,改变了传统民间借贷中由债权人承担催收费用的现状,最大化地保护了出借方的收益;对借款方而言,改变了传统民间借贷中出借方通过向所有借款人收取高额利息以均摊针对个别借款人的催收成本的做法,让大部分按时还款的借款人无需为个别逾期借款人买单,有效地降低了借款的利率,最大化地保护了借款人的利益。

二、逾期管理费的合法性
很多用户注意到,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称“民间借贷司法解释”)相关规定,除了借款本金之外,出借人无论主张何种费用,总计超过年利率24%的部分均不受法院保护。
 
那么,平台收取的逾期管理费是否受民间借贷司法解释相关规定限制呢?回答是否定的,借贷宝平台收取的逾期管理费与民间借贷司法解释中出借人收取的各种费用的法律性质完全不同。在借贷关系中,出借人除了本金之外收取的各种费用属于利息或变相利息。而平台上发生的借贷交易中,平台并非出借方,而是借贷关系之外的第三方。其收取的逾期管理费,并非利息或变相利息,而是第三方基于催收工作,并根据平台借款合同的约定而收取的服务费用。
 
因此,平台收取的逾期管理费符合法律法规的相关规定,并且不在民间借贷司法解释所限费用之列。

三、逾期管理费的非盈利性
平台是否靠收取逾期管理费盈利?解释这一问题,需要先指出平台逾期管理费的两个特点:
 
特点一,平台逾期管理费并非向所有交易方收取,而只是在逾期发生后,向债务人收取。
 
借款方如约按期还款的,不会收取任何逾期管理费。在此基础上,平台还一直致力于降低平台借款的逾期率,通过各种警示措施,提示交易双方谨慎评估借款人的偿还能力。今后,平台还将会出台更多的措施,以降低逾期发生的可能。
 
特点二,平台逾期管理费的费率和收取节奏均以紧密贴合催收工作需要为限,不以盈利为宗旨。
 
为帮助债权人快速收回出借资金,平台目前采取了一整套节奏远快于其他金融机构的催收措施,大致流程为:(1)逾期15日以内,以电话提醒为主;(2)逾期45日以内,以专业电话催收为主;(3)逾期46日起,平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收。
 
目前,与借贷宝合作的第三方的收费标准为:根据逾期时间长短的不同,按照欠款总额的5%到40%不等收取费用;对于特别疑难复杂案件和需要上门催收的案件,收费标准还会上调。这也是国内催收行业的通行标准。
 
对比平台逾期管理费的费率和收取节奏来看,借贷宝收取的逾期管理费,主要是用于支付合作第三方的催收费用,辅用于覆盖催收部门的运营管理成本,并不具有实质性的盈利空间。

四、逾期管理费的不可减免性
平台是否有减免逾期管理费的相关政策?需要特别指出的是,平台对于逾期管理费一直执行不减免的政策,原因如下:
 
其一,逾期管理费是平台催收工作的全部开支来源,如果逾期管理费不能正常地收取,平台用户最为依赖的催收服务将无法正常开展。

其二,如果对个别逾期用户减免逾期管理费,将会严重损害平台的公平性,以及平台催收的公信力,“老赖”们会以逾期管理费为由拖欠借款,最终会严重损害债权人的利益。
 
综上所述,平台收取的逾期管理费,无论是收取机制上,还是用途管理上,宗旨均在于最大化地保障出借方和借款方的利益,创造一个高效、公平、安全的借贷平台。在某种程度上,逾期管理费是整个借贷宝平台生态环境维持和建设的重要基础。而借贷宝平台的生态环境,需要所有用户一起来维护和建设。

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