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关于线下返利和线下押金等特殊债务的处理建议

2017.03.09

近期,有合作催收机构反馈,部分借款方用户在借贷宝平台正常借贷交易之外,根据出借方的要求私下通过红包、转账等方式向出借方支付了返利(统称线下返利)或者支付了押金(统称线下押金)等,导致其实际借款利率高于通过平台签署的借款协议约定的利率或者向出借方实际借到的金额小于其通过平台签署的借款协议约定的金额。对这类特殊债务,相关各方咨询应怎样解决处理。现将我们的意见和建议告知如下:

一、根据国家相关规定和司法解释,线下返利或线下押金等使得借款实际利率高于国家规定的最高限(目前规定最高年利率为24%)的部分,不受法律保护。

二、借款人如有充分确凿证据证明自己确实向出借方支付了线下返利或押金等,且自身不愿意支付超额利息,可以先只偿还按照实际借款金额计算的本金和按照借款协议约定的利率计算的对应利息,对超过部分,可以自行与出借方进行沟通协商,通过销账(将于近期上线)等功能实现债务销减。如果出借方不同意通过销账等方式销减该部分超额的债务,借款人可以向有管辖权的人民法院提起诉讼,请求法院判决销减该部分债务,同时要求出借方承担诉讼费用。

三、如果借款人向法院提起诉讼并正式受理,平台对超额债务部分将暂停协助催收,只催收借款人的起诉状明确的实际借款本金和按照借款协议约定的利率计算的对应利息。如果债务人败诉或法院受理后相当长一段时间内(初步确定六个月)仍未判决,平台才会恢复催收借款协议约定的全部本息。如果债务人胜诉,债权人应配合债务人通过销账等方式销减该部分超额债务,如果债权人拒不销减,平台将根据法院的生效判决直接予以销减。

四、对线下支付返利或线下支付押金等行为,如果要提起诉讼,结合近期的法院相关判例,由于平台不掌握相关具体情形、细节和证据,平台难以对此予以合适的诉讼或抗辩,因此存在线下支付返利或线下支付押金等特殊情形的债权债务不适合通过零对价转让给平台的方式委托平台诉讼,不论是债权方还是债务方均适合以自身的名义自行诉讼。此外,线下返利或线下押金等行为方式和证据链条复杂,法院的取证成本高、公正裁决难度较大,而借贷双方自身通常掌握实际交易相关细节,因此建议借贷双方对这类纠纷尽量通过直接协商沟通方式解决。

五、高息借贷存在巨大风险,高利率通常意味着高逾期率和高坏账率,愿意高利率借入的人通常逾期风险相对较大,平台部分用户被逾期率较高的核心原因应正是存在线下收返利和线下收押金等变相高利率借出行为。同时,该等变相高利率一旦提请诉讼,超额部分就不受法律保护,因此高利率借出面临着逾期率高和超额部分利息不受保护的双重不利影响,其实际借出收益应会非常低,甚至会大幅亏损。因此,望广大用户在坚持不熟不借的前提下,坚持合理利率借贷,杜绝在平台正常交易之外私下进行线下返利或线下押金等操作。

    特此告知。

 

人人行科技股份有限公司

20161222

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