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千万交易额没有不良是如何做到的?

2017.03.09

借贷宝是立足解决熟人之间借贷困境的创新产品,至今已有相当用户。借贷宝解决了很多人的融资困境,满足了很多人的理财需求。同时因为一定原因,也有用户不时出现流动性困难甚至被动逾期的现象。作为一个深度用户,笔者在这里跟大家分享一些心得,希望对借贷宝的新老用户有所帮助。


笔者自去年6月底内测开始,至今累计交易额一千余万,收益近6万元(主要是赚利差),除了一笔100元的娱乐性放款未收回,没有其他不良资产。主要交易标的期限为1-3个月,融资成本介于12%-15%之间。

在我理解,借贷管理实质要素有三个:交易对手,资金额度,交易周期,笔者就从这三个方面做些分享。

在此声明以下内容不涉及具体的任何人,莫要对号入座。

   一、储备对手   

好友数是产品使用基础,拓展用户、储备对手尤其是优质对手是入门的必修课。对手多,策略才多,才安全。

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安利熟人
熟人是天然交易对手,对熟人推荐借贷宝,关键要理解产品内核:借贷宝是什么,安不安全,能不能玩出钱。面对这些问题,不仅要搞懂,最好是用数据说话,现身说法,现场展示,吸引用户进来。

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用好标签
好友到达一定量级,使用标签分组管理会便捷很多,对好友进行相应分类,并且及时维护分组,甄别风险。

   二、授信管理   

每个人在你面前应该设定一个最大交易额。超出额度就意味着风险被放大,要慎之又慎。我们可以模拟一个打分体系和采取一些措施作为授信参照。

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加分体系
对于可以在工作通讯录上查到的A同事,可以在多个同学群印证的有正式工作的B校友,公务员、公司C领导等有一定社会影晌力的人,可以作为加分项目。这类人一旦发生违约,可追索,有偿还能力。而且对于很多人比起所欠的钱,更在意的是声誉风险,逾期违约发生后,克服困难也一定会垫付。只要他有能力,即便他被坑了,他也一定会还。

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扣分体系
A、回款不及时的,说明垫支能力不足,要慎重交易。

B、明显产生有逾期的,说明发生运转困难,而且借到的款会优先偿还前期借款,风险较大,不宜出借。

C、大杠杆,交易数额巨大,而净借出数额较小的,应该列入重点关注。结合其他迹象及时调整策略。

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额度控制
A、分层授信。对普通同事同学不宜超过10万,已婚双方收入的不宜超过20万。部门负责人和分公司领导30万,公司高管不超过100万。

B、严格折算。理论上,借入和赚利差都可能是负债,借出和赚利差都可能是不良,这个数据加起来通常都很吓人,风控上要早作打算(这一点而言我自己都不符合我自己的风控标准,嗯)。

C、分散额度。明显看出张三在借入,但李四转的张三的利差的,如果对张三的额度满了,应该降低收益借给李四,用放弃收益做好风险隔离,保证安全。技巧上可以先借出10块测试张三和李四的交易数据变化来验证。

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周期控制
周期控制也是核心,如果一笔借款周期是一百年,那他死以前都不会逾期。面对很多逾期和被坑也可以通过借新还旧缓解。但在运作中,首先借入要避免短融长贷。那一定是取乱之道,流动性一定会出问题。另外,借出要避免长期高息。用户不确定性太多,他在此时很安全,难保半年以后玩大了没人接盘,尤其是高息的。

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策略选择
A、轻资产运行。赚利差合理控制的前提下,借贷几近持平,是比较成熟的交易对手。借出大于借入的,是优质客户。只有借出的,打个土豪标签,但不认识的还是不要借给他钱。因为他完全可能假造这个数据。

B、不要主动负债。低借入高借出可以实现盈利,但是客观而言,用户越来越成熟,融资利率在下行。主观而言,流动性管理会耗去很大精力,也需要资金沉淀用来备付,没必要。

三、动态跟踪

贷后管理和贷前授信一样,是安全的左右两面。一定程度而言,贷后管理甚至比贷前授信更重要。

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黑白名单
如果交易量达到了你对他的授信额,可以暂时不看他的借款。等到发现没有好的合适的标的了,再从名单里解放一批,可能他额度已经就比较合适了。

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重点跟踪
经过解放出来发现玩大了的,或者长期发高息借款的,如有借贷关系,要重点关注。发现他主动晒信誉,甚至线下返红包,在我看来都是不好的迹象。我曾经发现一个外地同事可能会有问题,贴钱挂单转走了债权收回了本金。果然两个月之后他出现了逾期一周以上的欠款。我都佩服我自己。

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保持强信用
A、—定要守好自己的强信用。无论如何要死扛,按照前面风控借出去的钱一定能回来,要有这个自信,不要让投资人对自己失望。

B、对于各种建群,解救谁谁谁的这种事情,衷心祝福她成功,但是不要参与,那很可能是接盘侠和老赖相爱相杀的过程。

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守好底线
最后的最后,守好底线,不熟不借是黄金准则。熟的量化过程可参照前述,实在难量化的就不要借给他,安全是第一位的。打开软件先念一遍这四个字:不熟不借,一定不会出问题。

祝大家使用中平安而且顺利,投融资需求都能得到满足,也希望大家用感恩的心爱护好这个创新产品,拥抱互联网金融时代,做自己的银行家。

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