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不熟不借,像银行一样做风控

2017.03.09

借贷宝是一个实名制熟人借贷平台,不对平台上发生的借贷行为进行担保,因此要想保证自己借出资金的安全就必须做好自风控。许多人可能还不明白如何进行自风控,这方面不妨向有丰富风控经验的银行取取经。


在借贷宝上,最大的风控原则是“不熟不借”,就像银行在决定是否放贷时要对客户的各项信息进行调查,这是所有风控原则的大前提。所谓“熟人”,指的是在真实生活中熟悉的人,根据平台的交易数据,熟人之间借贷违约率极低,而陌生人借贷违约率极高。

除了不熟不借这个大原则外,还可以向银行学习一些具体的风控技术。在进行贷款审批时,银行的决策会分为三部分:是否出借、出借额度、出借价格(利率)。这三部分是考量了风险与收益后决定的。

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风险收益分析
风险无处不在,我们应综合考察一件事的风险与收益,合理规避风险,但不可因噎废食,否则就成了……


借款的收益就是利息,而风险则来自很多方面。银行关注信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、合规风险等方面,对个人玩家来说,最需要关注的是信用风险。

信用风险借款者违约的风险,也是个人出借时最应考虑的风险。

如何避免:为了避免信用风险,在借出前应该仔细考查借款人的还款能力与还款意愿。

还款能力包括对方的收入水平、个人资产状况(房、车、存款等)、对外负债、消费水平等方面。

还款意愿包括对方的信誉、过往逾期记录等。近期有过逾期记录的人属于高危人群,借贷宝平台上的逾期记录可以通过客户端查询。

此外,出借的额度与期限会通过影响还款能力和还款意愿影响信用风险。

出借额度:当负债的额度大于还款能力时,逾期的风险增加,另外,人们对高额负债的还款意愿会降低。

道理很简单:大多数人不愿因为10元钱而影响信用,但一个亿就不一样了。如果一个平时信用良好的人获取了平时接触不到的大笔资金,有可能会经受不住诱惑而逾期跑路。

可以说每人都有一个“跑路价格”,熟人之间对对方的“跑路价格”范围会有一个大概判断,出借时最好保证借款人的负债没有高于这个价格。借贷宝平台可以查询到用户在平台的总负债金额,出借人作为辅助判断信息预估风险。

期限长短:出借人只能基于现有信息判断出借人的还款能力和还款意愿,而在长期中,借款人的财务状况和资产状况都有可能变化,因此,借款周期越长,对风险的判断就越不准确。

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分散投资
要想降低投资的风险,除了对每一笔借款都谨慎判断风险外,还要分散投资,不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。

出于风控考虑,商业银行最大一家客户的贷款总额一般不得超过银行资本总额的10%。普通出借人不必遵守这一规定,但也应有分散投资的意识。在借贷宝的个人主页中,可以看到当前借出的前五名占比,这个比率越高,说明投资越集中。当然,平台披露的数据只能反映借贷宝平台上的交易行为,有一定局限性,更重要的还是你线下对借款人的真实了解。

除这两点之外,还有一些典型危险行为需要警惕,比如频繁发布短期(0-7天)、高息(24%)标的,或者试图与你绕开平台进行线下交易,这些都是高危信号。

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